026 第一次“遇見(jiàn)”生死
總部的樓里，有各種曾言言之前聽(tīng)都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的部門(mén)。
她終于知道，當(dāng)客戶把投保單填寫(xiě)完畢，公司收了錢(qián)之后，為什么要等一周左右的時(shí)間才會(huì)給客戶合同，因?yàn)橹虚g要經(jīng)過(guò)一個(gè)“核保”的流程。核保的部門(mén)，要看一下客戶的身體狀況、經(jīng)濟(jì)狀況，和他們想要買(mǎi)的保險(xiǎn)是不是匹配。
有些時(shí)候，有的客戶會(huì)有“逆選擇”的風(fēng)險(xiǎn)。這就是說(shuō)，大多數(shù)人買(mǎi)保險(xiǎn)，是擔(dān)心將來(lái)發(fā)生一些意外，讓自己遭受經(jīng)濟(jì)損失，比如看病花了一大筆錢(qián)，或是遭遇了車(chē)禍身體殘疾后沒(méi)有了收入，甚至就是客戶本人死亡。這時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)按照客戶當(dāng)時(shí)選擇的一個(gè)額度，把錢(qián)賠給客戶或者他的家人。一般來(lái)說(shuō)，客戶所選擇的額度，都比他相應(yīng)要交的保費(fèi)高出許多倍，有的甚至上百倍。比如客戶選擇100萬(wàn)的意外保險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生車(chē)禍死亡了，保險(xiǎn)公司賠給他家100萬(wàn)，但是客戶只要交幾百或者幾千塊錢(qián)?？雌饋?lái)好像客戶很劃算，但是事實(shí)上，沒(méi)有人愿意以健康甚至生命作為代價(jià)，去“賺”這筆錢(qián)?？墒遣荒芘懦行┫胍@么“博”一下的人，那就是逆選擇了。
曾言言記得核保部門(mén)的老師就給他們講過(guò)一個(gè)案例。
當(dāng)時(shí)ZR有一個(gè)客戶，想要買(mǎi)500萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)，就是他死亡的話可以賠給家里人500萬(wàn)。算下來(lái)，他每年要交的保費(fèi)是不到10萬(wàn)塊錢(qián)。這個(gè)單子交到核保手里之后，他們發(fā)覺(jué)有個(gè)地方頗為可疑。這個(gè)客戶是個(gè)普通的職員，一年的收入差不多也只有10萬(wàn)塊，而他的妻子更是個(gè)每月賺不到3000塊的超市營(yíng)業(yè)員。照說(shuō)這樣的家庭收入，是不可能負(fù)擔(dān)得起這樣的保費(fèi)的，簡(jiǎn)直相當(dāng)于不吃不喝把所有賺來(lái)的錢(qián)拿來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)。那么，有沒(méi)有可能，其實(shí)客戶家底豐厚，只不過(guò)隨便選了喜歡的工作，不在乎收入呢？再調(diào)查下去，客戶夫妻兩人都不是富二代。收入和保費(fèi)如此不匹配，實(shí)在是非常值得懷疑。后來(lái)經(jīng)過(guò)多番調(diào)查，客戶的就醫(yī)記錄里顯示，他患了癌癥，而且已經(jīng)是中末期。公司有理由認(rèn)為，客戶或許很快就會(huì)自然死亡，甚至想要自殺，用幾萬(wàn)塊錢(qián)換取幾百萬(wàn)，來(lái)照顧自己的妻子和一個(gè)才9歲大的孩子。
聽(tīng)到這個(gè)故事的時(shí)候，曾言言特別唏噓，問(wèn)道：“那這個(gè)客戶，后來(lái)怎么樣了，最后治好了還是……賠了500萬(wàn)？”
對(duì)剛?cè)胄械乃齺?lái)說(shuō)，怎么也想不到，核保給出的故事結(jié)局居然是——
“這種情況就屬于非常標(biāo)準(zhǔn)的逆選擇，所以我們是不會(huì)予以承保的。客戶的錢(qián)我們不收，當(dāng)然如果他真的死亡了，也得不到賠款。”
那這個(gè)客戶真的好可憐??！這不只是她一個(gè)人的感受，當(dāng)時(shí)教室里好多人都嘆息出聲了。然后核保的老師這么解釋道：“保險(xiǎn)是個(gè)大眾公平的發(fā)明，它最根本的意義在于，所有人都不知道未來(lái)會(huì)發(fā)生什么事情，拿出錢(qián)放到一起，這么多人中間如果有人出了什么事，就從這些錢(qián)里去救濟(jì)那個(gè)人。這是大數(shù)法則，也是隨機(jī)事件。大家設(shè)想一下，如果其中有一個(gè)人知道自己必然會(huì)發(fā)生什么災(zāi)禍，又知道只要付一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)加入進(jìn)來(lái)，就能把其他人的錢(qián)拿走，那對(duì)別人是不是不公平了？”
也是從那時(shí)候起，曾言言對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)始有了真正的好奇。一直以來(lái)她覺(jué)得，保險(xiǎn)公司不都是求著別人買(mǎi)，然后客戶看那些銷售員，都嫌棄得很，大多覺(jué)得自己買(mǎi)了保單，是對(duì)銷售員天大的恩賜似的。原來(lái)，竟還有人想要買(mǎi)保險(xiǎn)，卻被拒絕的。好像老師說(shuō)的也對(duì)，投入和賠付比例相差太大了，如果都這樣，那健康平安的人買(mǎi)了保險(xiǎn)就很不公平。而且也不可能讓保險(xiǎn)公司收幾百塊賠幾百萬(wàn)，這樣的公司早就倒閉了。
可是，核保到底是怎么做的，聽(tīng)故事有些像是偵探，這的確讓曾言言無(wú)比好奇。如今，他們只和核保隔著一層樓，整個(gè)公司后臺(tái)運(yùn)營(yíng)部門(mén)都在16樓，曾言言故意在那層下過(guò)電梯，好像大家的辦公室也差不多，不過(guò)就是老師們桌上的資料有些多，看起來(lái)甚至挺凌亂的罷了。
除了核保，還有一個(gè)部門(mén)叫做核賠。在大家的通俗叫法里，就是“兩核”。有一些客戶，他們一開(kāi)始就被抓住了證據(jù)，不能向保險(xiǎn)公司買(mǎi)保險(xiǎn)，核保就會(huì)把他們攔在外面。但是也有一些客戶，買(mǎi)的時(shí)候雖然有點(diǎn)可疑，或者其實(shí)就是很正常的初衷，可經(jīng)過(guò)了幾年時(shí)間，發(fā)生了一些變故，那時(shí)，保險(xiǎn)公司究竟要不要賠錢(qián)給客戶，就值得核賠去費(fèi)心思了。也是有個(gè)跟電視劇一樣精彩的案子?？蛻粑迥昵百I(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，健康狀況良好，收入穩(wěn)定，一點(diǎn)毛病也挑不出來(lái)。后來(lái)也不知道怎么騙過(guò)了醫(yī)生，還是干脆就是兩個(gè)人有利益勾結(jié)，向公司出具了一張雙目失明的診斷，這可算是殘疾，可以賠到至少20萬(wàn)。但是碰巧又被發(fā)現(xiàn)，客戶的失明是假的，最終核賠就決定不賠客戶錢(qián)了。
曾言言聽(tīng)了這么多內(nèi)幕八卦之后，開(kāi)始漸漸明白，為什么身邊好多人會(huì)說(shuō)“保險(xiǎn)都是騙人的”，會(huì)對(duì)賣(mài)保險(xiǎn)的人有敵意。因?yàn)殛P(guān)于這其中很多復(fù)雜的事情，她好歹算是也學(xué)了半年，仍是一頭霧水，更別提根本沒(méi)在保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)過(guò)的那些客戶了。而且，核保老師說(shuō)的不錯(cuò)，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是公平的，這就意味著對(duì)于特別想要賠到錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，他如果不能把別人交到保險(xiǎn)公司的錢(qián)拿到手，就會(huì)覺(jué)得對(duì)自己不公吧。
很長(zhǎng)一段時(shí)間，曾言言每多了解一些，就會(huì)覺(jué)得其實(shí)保險(xiǎn)最終是冷冰冰的數(shù)據(jù)游戲，而已。直到她和王斐在公司遇到了她。
那是一個(gè)他們可能永遠(yuǎn)不會(huì)去注意到的男人。身材矮小，頭頂也有些禿了，背著個(gè)有點(diǎn)發(fā)白的包，看上去像是五十多歲，不過(guò)實(shí)際年齡并沒(méi)有那么大吧。這是個(gè)業(yè)績(jī)?cè)倨胀ú贿^(guò)的業(yè)務(wù)員，從來(lái)沒(méi)在什么表彰會(huì)上聽(tīng)到過(guò)他的名字，見(jiàn)到過(guò)他上去領(lǐng)獎(jiǎng)?？赡翘煲院蟮暮脦讉€(gè)月里，曾言言還是會(huì)經(jīng)常想起他來(lái)。
一個(gè)男人在電梯里嚎啕大哭，抽泣地讓人以為他即刻要暈厥過(guò)去。無(wú)論怎么安慰，怎么拉拽，他就是蹲坐在角落，只是哭著，一言不發(fā)，一動(dòng)不動(dòng)。這部電梯來(lái)來(lái)回回大約有五六趟，他才被人攙扶著走了出來(lái)。
他哭，是為了自己的客戶，也是他的一個(gè)老鄰居。當(dāng)年為了完成自己的業(yè)務(wù)指標(biāo)，他厚著臉皮求遍身邊所有的人，自然也是包括這個(gè)鄰居。對(duì)方給他面子，買(mǎi)了一份保單，隨即束之高閣。就在前些日子，鄰居被查出來(lái)肺癌，已經(jīng)晚期了。家里人給他治病花了不少錢(qián)，翻箱倒柜的時(shí)候，找出那張保單，以為可以賠些醫(yī)藥費(fèi)。仔細(xì)看過(guò)，它不是一張重疾保險(xiǎn)，而是一個(gè)定期壽險(xiǎn)，換言之，他病得再重，也沒(méi)法賠給他——除非客戶死亡。無(wú)力繼續(xù)治療的老鄰居，慢慢地衰弱下去，終于到了那張保單可以理賠的時(shí)候。他幫客戶辦完了手續(xù)之后情緒崩潰，反復(fù)怨恨自己，當(dāng)初如果讓鄰居買(mǎi)個(gè)大病險(xiǎn)，一開(kāi)始就拿了錢(qián)去治病，也許結(jié)局會(huì)不一樣。
千金難買(mǎi)早知道。曾言言因?yàn)檫@個(gè)男人，深刻體會(huì)到了這句話的無(wú)奈和殘忍。那時(shí)起，她突然覺(jué)得，客戶在面對(duì)她講生死時(shí)候的嫌棄，并沒(méi)有那么重要了。去訴說(shuō)“不吉利”，如果能讓這些事情不要走到太糟糕的結(jié)果，自己看似丟些面子，又哪里有他人的生命要緊呢？