第二十三章 次級貸款新玩法

　　韋恩大廈，韋恩集團總部，整個DC世界最為有名的公司。

　　按照最初的設(shè)定，韋恩集團的歷史可以追溯到18世紀，由所羅門韋恩和約書亞·西蒙·韋恩兩兄弟共同創(chuàng)立了一家貿(mào)易公司。

　　在當時，哥譚還只是一個小鎮(zhèn)，甚至可以說那時候的韋恩貿(mào)易公司就是整個小鎮(zhèn)的全部經(jīng)濟命脈，整個鎮(zhèn)的發(fā)展也基本是依托于韋恩貿(mào)易公司。

　　直到19世紀，所羅門韋恩的兒子艾倫韋恩正式創(chuàng)立了韋恩集團，并大力擴張公司的經(jīng)營范圍，從一開始的貿(mào)易，延伸至航運、基建、能源、娛樂、傳媒、金融、軍工等等幾乎所有行業(yè)。

　　到了托馬斯韋恩這一代，韋恩集團已經(jīng)成為了巨型跨國財團，市值超過上千億。

　　可以說韋恩集團的發(fā)展史，也是哥譚的發(fā)展史。

　　走進韋恩大廈，普同看到的正是這段歷史。

　　這時普同在內(nèi)心饒有興趣地想到：估計所有人都不會覺得韋恩集團還能更進一步了，卻沒想DC世界從此進入了魔幻紀元，布魯斯韋恩甚至可以變出魔法來。

　　一個超人可以打爆一整個地球，而布魯斯韋恩，也就是蝙蝠俠又可以打敗超人，換算一下布魯斯韋恩可以對抗全球...

　　咳咳，跑題了。

　　說回普同現(xiàn)在正在做的事情，“再融資”或者叫做過橋貸款這種“金融科技”確實吸引了不少人，過去兩個多月內(nèi)猛漲的房地產(chǎn)指數(shù)就能看出。

　　但是遺憾的是，哪怕這么一個賺錢的機會擺在了廣大哥譚市人民面前，還是會有不少人猶豫。

　　他們猶豫了，房地產(chǎn)可不會猶豫，更別提不少人還是處于事業(yè)起步期的老實人，拿來動輒幾十萬美金的首付款？

　　這一猶豫就再也沒有上車機會了，連個30%的首付都湊不出來。

　　沒錯，這正是困擾部分金融業(yè)人員的問題--畢竟沒人申請房貸了，房地產(chǎn)就要陷入停滯，金錢的流動性就會降低，風險就會上升。

　　“那么，為了人人都有房住的美國夢，我們，金融業(yè)工作者，自然該推出新的‘技術(shù)’?！?p>　　此時，普同已經(jīng)來到了韋恩銀行總部的會議室中，向他們的董事和經(jīng)理介紹自己的想法。

　　聽到“美國夢”和“金融科技”之類的詞，他們都心照不宣地笑了笑。

　　“我喜歡你的說法，‘金融科技’，那么能否為我們介紹一下你的超前科技呢？為了美國夢?！?p>　　“當然可以?！逼胀α诵?，抽出水性筆在白板上寫了起來，“實際上這就是我這次到這里的目的不是嗎？”

　　其實方法也很簡單，既然湊不出首付，那就降低首付要求不就完了。

　　現(xiàn)在普遍使用的首付占比為30%，那作為金融科技開發(fā)人員，銀行就可以將這個比例降低，推出更低首付，甚至是無首付貸款！

　　當然，普同可不是張著張嘴就瞎編的，他是有數(shù)據(jù)支撐著瞎編的。

　　無首付房貸無疑將風險推高到了一個極高的程度，但是呢，要結(jié)合環(huán)境考慮。

　　啪啪啪在白板上寫了一大堆數(shù)據(jù)，然后進行了一大堆似是而非的運算，并經(jīng)過多次引經(jīng)據(jù)典，普同說出了結(jié)論。

　　“美聯(lián)儲已經(jīng)連續(xù)降息兩個月，并且還沒有停止的征兆--要知道現(xiàn)在的聯(lián)邦基金利率只有3.5%了，錢捂在手里可沒用。

　　而ABX指數(shù)自第一次降息以來又上升了7個點，沒理由不繼續(xù)加碼。

　　我們可以降低首付比例，甚至再大膽一些，提供無首付貸款！”

　　ABX指數(shù)相當于房地產(chǎn)的道瓊斯指數(shù)，總之越高說明房地產(chǎn)越繁榮。

　　引經(jīng)據(jù)典只是想向這些人說明：房價還會繼續(xù)漲。

　　“...那聽起來太大膽了一些?！?p>　　“沒錯，但想想即將繁榮的房地產(chǎn)市場和美國經(jīng)濟--我們得為美國夢添磚加瓦不是嗎？沒人應該流浪街頭。

　　我將這種貸款稱之為氣球貸，這是一種浮動利率貸款。”

　　氣球貸的基本邏輯是前幾年利率極低，在第一年內(nèi)甚至可以低至1%，而在后面幾年利率不斷提高，兩年后甚至可以提高到10%以上，還款期限較之一般年限更短！

　　當然，對數(shù)字敏感的在座各位很快發(fā)現(xiàn)了其中的貓膩：雖然一開始看似美好，但綜合算下來，還款人最終貸出的貸款利率極高！

　　而且沒錢付首付的人絕大部分都不是什么信用評級合格的貸款申請人，這樣的申請人貸到的款項本身就只能算是“次級貸款”，連這樣打包成的房貸債券都不太好賣。

　　但現(xiàn)在，這個意大利人卻還要提高次級貸款的風險？

　　當然，這在邏輯上說得通，因為優(yōu)質(zhì)貸款的數(shù)量有限，金融業(yè)其實已經(jīng)預估到了房地產(chǎn)市場的頂點，反而次級貸款卻一直無人問津。

　　這是個很好的增長點，但是...

　　“...這看上去像是個公開的騙局?！庇腥酥毖圆恢M--在這里的都沒有傻子。

　　嗯，這是個好的開始--普同在心里想到。

　　因為沒人問萬一房價不漲了怎么辦，說明大家都認為房價還會繼續(xù)，甚至永遠漲下去。

　　相比之下，氣球貸那騙傻子的利率只能算小問題。

　　“這可不是騙局，在這樣的時代擁有自己的房子，難道不是好事嗎？運氣好的話兩年后他們的房子可能都漲了一倍以上了！

　　記住我說的，我們的金融科技是在為美國夢做貢獻，利率只是我們收取的一點點辛苦費罷了?！?p>　　普同聳了聳肩，不動神色地在黑板上又寫下了最近很火的詞匯，還有一些讓在座各位有些摸不著頭腦的話：

　　美國人的數(shù)學30%、再融資。

　　聰明的人很快想到了這是怎么回事：

　　眾所周知，美國人民的平均數(shù)學成績很差，在剛剛進行過的一項調(diào)查中顯示，多達30%的美國成年人只會簡單的計算、計數(shù)和排序。

　　利率并不難算，但很遺憾的是不會算利率的人絕對超過這個數(shù)字，況且氣球貸的利率上漲曲線并不均勻。

　　也就是說，這確實是個公開騙局，鉤直餌咸，但受害者...不對，應該說潛在客戶數(shù)量很多。

　　然后，就算他們數(shù)學再差，不斷上漲的利息和賬單上的帶還貸款數(shù)額也能提醒他們，該賺錢了--而最好的賺錢方式就是再融資。

　　換句話說，這又是一個...左腳踩右腳的金融玩法。

　　臥槽...這么猛??？

　　各位韋恩集團的“鄉(xiāng)巴佬”表面不動聲色，內(nèi)心大受震撼。

　　他們確實是世界領(lǐng)先的金融科技工作者，但無奈這些玩法對這個年代的人來說還比較稀奇。

　　但也僅僅是稀奇，因為就算沒有普同，這些玩法也會在隨后幾年逐漸冒頭。

　　看著陷入沉思的韋恩銀行高層，普同明白自己這一行的主要目的達到了。

　　他們已經(jīng)動心了，很快美國就將迎來瘋狂的繁榮期，而且這個繁榮期會在韋恩集團和自己的推動下來的更快，更猛！

　　于是普同再次露出了自信的笑容，對在場的人說到：“我很佩服第一個吃蘑菇的人，因為說不定有毒呢。

　　但人終究是要上天堂的，社會終究是要發(fā)展的。

　　再說一遍，美國夢就要加速了，各位，這就是我今天要分享的東西。”

　　再融資、無首付貸款、氣球貸，三者組合，最終都是為了指向最后一個目標：次級貸款的繁榮。

　　而那場危機正是...由次級貸款的超額發(fā)放引發(fā)。

　　次貸危機，當然是made in 次級貸款。